Бизнес и Финансы

В предыдущих статьях об ипотеке Автор рассказал об оценке своих возможностей при получении ипотечного кредита и о способах сэкономить на ипотеке. Пришло время перевести вопрос получения ипотечного кредита в практическую плоскость, а именно выбрать ипотечный банк. Вопрос этот достаточно важный, ведь работать с этим банком Вам предстоит несколько лет.
Конечно, если Вы живете в небольшом городке, то выбор банков ограничен, если он есть вообще. Но и в этом случае полезно обратить внимание на некоторые детали, о которых будет сказано ниже. Выбор ипотечного банка основывается, прежде всего, на том, насколько выгодные условия кредитования предлагаются.

Финансовая сторона вопроса
Первое на что стоит обратить внимание при выборе банка, в котором Вы будете кредитоваться, это, конечно же, процентная ставка по ипотечному кредиту. Разумеется, чем она ниже, тем лучше. Об этом уже говорилось в предыдущих статьях и не будем на этом подробно останавливаться. Правда есть один важный момент: процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, то есть она может изменяться с течением времени. Не стоит обольщаться этой возможностью. Ведь, если, скажем, плавающая процентная ставка установлена в пределах от 11 до 15%, кредитополучатель подсознательно рассчитывает на нижний уровень процентов, а банк, естественно, на верхний. И хотя нижний уровень процентных ставок в этом случае зачастую выглядит очень привлекательным, такая сделка может быть весьма рискованной.
Немаловажным фактором при выборе банка является размер первоначального взноса. Мировая практика такова, что обычно его размер составляет 30% стоимости жилья. Такой же размер установлен Правительством Российской Федерации. Однако многие банки с целью привлечения клиентов идут на уменьшение суммы первоначального взноса. При этом, как правило, выше становится процентная ставка по кредиту. Поэтому, выбирая банк, следует сопоставлять размер первоначального взноса и уровень процентной ставки.
Если вы собираетесь приобретать небольшой домик в деревне, или наоборот, элитную квартиру в крупном городе, обратите внимание на то, с какими суммами работает ипотечный банк. Ведь нужная Вам сумма денег может оказаться либо слишком маленькой, либо очень большой для банка. В некоторых банках минимальная сумма ипотечного кредита может составлять от 2 000 долларов. Но далеко не все банки согласятся выдать Вам кредит меньше 5 000, а то и 10 000 долларов. Верхняя граница ипотечного кредита также в разных банках разная и может достигать 500 000 долларов.
Кроме того, в разных банках разные размеры дополнительных расходов на оформление ипотечного кредита (рассмотрение заявки, оценка недвижимости, открытие ссудного счета и пр.). Это также следует учитывать.

Технические и организационные вопросы
Выбирая ипотечный банк, следует иметь в виду также тот факт, что не каждый банк работает с ипотекой на первичном рынке недвижимости. Это и понятно: при вложении денег в новостройку многократно возрастают риски. Ведь дом могут строить достаточно долго, могут даже не достроить вообще, за период строительства стоимость квартир в нем может измениться, причем как в большую, так и в меньшую сторону. Поэтому большинство отечественных банков предпочитает работу на вторичном рынке недвижимости, так надежнее. Подавляющее большинство кредитов на покупку жилья в новостройках в настоящее время выдает Сбербанк.
В предыдущей статье о способах сэкономить на ипотеке Автор рассказывал о том, что такое рефинансирование кредита и насколько это может быть выгодно. Так вот, выбирая ипотечный банк, поинтересуйтесь, возможна ли в будущем такая операция, или, по крайней мере, возможно ли досрочное погашение кредита. Если есть мораторий на досрочное погашение, то на какой срок он действует.
Хотя при получении ипотечного кредита Вы рассчитываете на лучшее, но может случиться так, что в силу каких-то обстоятельств Вы не сможете вовремя погасить кредит. Поэтому следует узнать каковы последствия просрочки платежа в том или ином ипотечном банке. Это может быть пеня, а может быть и расторжение договора с последующим выселением несостоятельного кредитора.
В случае если вы не можете документально подтвердить свои доходы, то стоит обратить внимание на то, работает ли ипотечный банк с такими клиентами. Ведь кроме повышенных процентов для лиц, получающих «серую» зарплату есть еще одна проблема: не все банки вообще возьмутся работать с таким кредитополучателем.

Сроки кредитования и выбор ипотечного банка
Срок, на который банк готов выдать Вам ипотечный кредит – также немаловажный фактор. Не многие отечественные банки согласятся выдать ипотечный кредит на срок более 20 лет: сказались времена перемен и всеобщей нестабильности. Поэтому столь долгосрочные финансовые вложения у нас в стране вообще непопулярны. Максимальный срок, на который можно реально рассчитывать – 27 лет. Но чаще всего срок, на который предоставляется ипотечный кредит, составляет от 10 до 15 лет. О способах погашения ипотечного кредита мы расскажем в следующем материале.
Но раз уж речь зашла о сроках, то стоит упомянуть то, что, совершая выбор между различными ипотечными банками, обратите внимание ещё и на срок рассмотрения Вашей заявки на получение кредита. Он может составлять от 1 дня до 1 месяца.

Нелишним в этом случае будет поговорить с друзьями, знакомыми, которые ранее уже брали ипотечный кредит и спросить их мнение о банке, который им этот кредит выдал. Подводя итог вышесказанному, Автор рекомендует при выборе ипотечного банка рассмотреть предложения нескольких банков, а не хвататься за первый попавшийся, как бы Вас не убеждали в выгодности их условий кредитования.