Бизнес и Финансы

Сейчас практически в любой газете можно встретить объявления, предлагающие приобрести автомобиль в рассрочку – «Машина в кредит – это просто», «Автокредит за полчаса», «Выгодные ссуды на покупку автомобиля» и т.п. Но за всей кажущейся простатой получения автокредита, на этапах его выбора и оформления вас ожидает множество подводных камней. Чтобы не попасть впросак и в дальнейшем не переплачивать лишние проценты по кредиту, давайте вместе с Автором разберемся во всех нюансах приобретения автомобиля в кредит.
Для начала запомните – банк никогда не будет работать себе в убыток, поэтому объявлениям типа «Беспроцентный автокредит» не стоит полностью доверять. Наверняка, банк, предоставляющий данную услугу, заложил недостающие проценты в комиссию по обслуживанию счета, завышенную процентную ставку и т.п.
Но давайте начнем по порядку. Итак, Вы захотели приобрести автомобиль в кредит. Первым делом необходимо выбрать кредитную организацию и наиболее выгодный вариант кредита, который устроит вас по всем параметрам.

Выбор автокредита
Автокредиты можно разделить на кредиты, оформляемые в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах и кредиты, оформляемые собственно в самих банках. Оформление кредита через автосалон гораздо проще, чем получение ссуды в банке. Во-первых, вы экономите время – решение о выдачи или отказе в получении кредита, в большинстве случаев, приходит максимум в течение дня. А чаще всего и вообще в течение одного, двух часов. В банке же ваше заявление и документы рассматриваются в среднем три дня, а сам процесс оформления может затянуться на неделю. Во-вторых, автосалоны сотрудничают сразу же с несколькими банками одновременно. А это позволяет подобрать для себя наиболее приемлемый вариант кредита. И, в-третьих, для оформления автокредита прямо в салоне требуется гораздо меньше документов.
Вот список основных документов и требований, которые необходимы для оформления автокредита в самом банке и собственно в автосалоне.

Документы необходимые для оформления автокредита в банке

• Заявление
  
• Анкета заемщика
  
• Паспорт (с местной пропиской)
  
• Права (в некоторых банках есть ещё и требование минимального водительского стажа – не менее одного года)
  
• Справка о заработной плате (необходимый минимальный стаж работы на последнем месте не менее полугода)
  
• Оригинал или заверенная копия трудовой книжки
  
• Копия договора с автосалоном
  
• Оригинал или заверенная копия паспорта транспортного средства (в том случае, если вами уже выбран конкретный автомобиль)
  
• Другие документы по усмотрению банка (их список у каждого банка свой)
  
  

Документы необходимые для оформления автокредита в автосалоне

• Заявление
  
• Анкета заемщика
  
• Паспорт
  
• Права (во многих автосалонах не требуется наличие минимального водительского стажа, т.е. вы уже после получения прав можете приобрести автомобиль в кредит. Конечно, если вы подходите по всем другим параметрам надежного заемщика)
  

Как видите разница между количеством документов существенная. Тем более в наши дни, когда большая часть заработной платы выдается в конвертике, предоставить справку о реальной З/П весьма проблематично. Кстати, кроме справки о заработной плате вы можете предоставить в банк документы, подтверждающие ваше владение частной собственностью – дом, квартира, гараж и т.п.

Минимальный возраст, в котором трудоспособный гражданин может получить автокредит - 18-23 года – зависит от банка. Но на практике, оказывается, что кредит берут в основном лица в возрасте от 23 до 50 лет. Если вы состоите в официальном браке, то в большинстве банков вам потребуется ещё и нотариально заверенное согласие супруги(а) на получение кредита. Размер вашего суммарного семейного дохода должен быть на 60-70% больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Большинство банков требуют, чтобы часть суммы от стоимости автомобиля вы оплатили сами. Как правило, это сумма составляет 10-20%. Если же вы оформляете автокредит без первоначального взноса, то будьте готовы к более высокой процентной ставке.
Но и при оформлении кредита через автосалон есть свои минусы. Главный – это более высокий процент по кредитной ставке. Если при оформлении автокредита через банк она равняется примерно 9-12 %, то при оформлении через автосалон ставка будет не менее 15%. А нередко её уровень доходит до 20-25 %, а это уже серьезный повод задуматься, где лучше оформлять кредит.
Так же существует и ограничение на год выпуска покупаемого вами автомобиля. В большинстве случаев банки редко дают кредиты на машины ранее 1997 г. в. Эту проблему частично решают автосалоны – в некоторых нет жесткого ограничения на год выпуска, выбираемого вами автомобиля.
Срок автокредитования от 6 месяцев до 5 лет. Но чем больше сроки, тем выше процентная ставка по кредиту.
Валюта, в которой можно получить автокредит, разная – доллар, евро, рубли. При этом и процентная ставка будет изменяться от типа валюты. Например, кредит в долларах будет на 4-8% меньше чем аналогичная сумма в рублях.

Оформление автокредита

Допустим, вы определились с типом автокредита и выдающим его банком. Теперь настала очередь оформлять документы. Очень внимательно читайте каждый пункт договора. Если имеется такая возможность, то попросите знакомого юриста помочь вам разобраться в деталях договора, либо наймите стороннего независимого специалиста. В любом случае правильно оформленный договор не стоит тех денег, которые вы потратите на квалифицированную консультацию. Обратите особое внимание на то, в какую сумму вам обойдется комиссия за выдачу кредита, единовременный платеж за открытие ссудного счета и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета. Иногда суммы этих пунктов явно завышены. Например, в некоторых банках единовременный платеж за открытие ссудного счета составляет до 5% от суммы кредита. А если вы покупаете автомобиль стоимостью в 30 000 долларов? Считайте сами.
Так как суть договора по автокредиту в том, что обеспечением по кредиту является сам приобретаемый автомобиль, то он переходит к вам в собственность, но становится залогом в банке, до того момента пока вы не выплатите всю сумму по кредиту. Для этого банк оставляет у себя ПТС. Причем в момент покупки ПТС вам на руки все же выдается, но лишь, для того чтобы вы смогли поставить автомобиль на учет. По истечению 10 дней вы должны предоставить ПТС обратно в банк. За каждый просроченный день вас ожидает штраф.
Кроме этого, ещё одним из условий получения автокредита может являться обязательное страхование автомобиля полисом КАСКО. Таким образом, банк обеспечивает себе дополнительную гарантию, в случае того, если ваш автомобиль угонят или он пострадает в результате ДТП. Страховая сумма составляет 7-10% от рыночной стоимости автомобиля. Причем страховать автомобиль КАСКО вам будет необходимо в течение всего срока кредитного договора с банком.

Платежи по кредиту
После оформления всех документов вы получаете на руки свой экземпляр договора и график ежемесячных платежей по кредиту. Теперь вы должны, в соответствии с данным графиком, ежемесячно не позднее даты указанной в документах вносить на свой ссудный счет необходимую сумму. Некоторые банки позволяют перечислять средства почтовым переводом, но за данную услугу предусмотрена дополнительная комиссия, которую берет почтовое отделение.
За несвоевременно совершенные платежи по кредиту банк начисляет штрафные проценты. Это либо фиксированная сумма в несколько сотен рублей, либо 0,5-4% за каждый просроченный день платежа.
Большинство банков не разрешает досрочно погашать платежи по кредиту, ведь так они теряют свою дополнительную прибыль. Поэтому за досрочные платежи банки также выставляют штрафные суммы. Но в некоторых банках все же возможно досрочно расплатиться по кредиту после прошествия определенного срока, обычно – 12 месяцев.

Пример выплат по автокредиту
Оформляем кредит в Московском автосалоне через местный банк сроком на три года.
Стоимость автомобиля в комплектации люкс 220 000 руб.
Берем кредит в рублях. Ставка по кредиту 17% годовых.
При покупке автомобиля сразу же оплачиваем 20% от общей стоимости автомобиля – 44 000 руб.
Сумма, которую берем в кредит – 176 000 руб.
Комиссия банка за открытие ссудного счета – 3600 рублей единократно;
Ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета – 0,4% в месяц;
Погашение кредита - ежемесячно равными долями;
Обеспечение кредита - залог приобретаемого автомобиля

Обязательное требование - страхование автомобиля от угона и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля. Стоимость страховки – 9% от рыночной стоимости автомобиля. Оплата страховки - ежегодная. После 1-го года рыночная стоимость автомобиля уменьшается на 5%, после 2-го года - на 10%.

Необходимые условия к заемщику:
Возраст - не менее 23 не более 50 лет;
Трудовой стаж - от 1 года;
Стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев;
Регистрация в Москве/Московской области;
Необходимый уровень ежемесячной З/П – не менее 22 000 руб.

Основные документы необходимые для оформления кредита:
Паспорт;
Водительские права или второй документ, удостоверяющий личность;
Справка о доходах по форме 2 НДФЛ;
Заверенная копия трудовой книжки.

Рассчитываем кредитную сумму
Сумма выплат по кредитной ставке – 29 920 руб. в год;
Сумма выплат по кредитной ставке за 3 года – 89 760 руб.;
Сумма кредита с учетом кредитной ставки за 3 года - 265 760 руб. (176 000 + 89 760 = 265 760 руб.);
Сумма ежемесячного платежа без учета ежемесячной комиссии – 7 382 руб.(265 760 / 36 мес. = 7 382 руб.);
Сумма ежемесячной комиссии рассчитывается 0,4% от суммы ежемесячного платежа – 29,5 руб. (7 382 * 0,004 = 29,5 руб.);
Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии – 7 411,5 руб.

Рассчитываем сумму страховки КАСКО:
1 год – 9% от полной рыночной стоимости автомобиля 220 000 руб. – 19 800 руб.
2 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 5% от её первоначальной стоимости – 18 810 руб.
(5% от 220 000 руб. – 11 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 11 000 руб. = 209 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 209 000 руб. = 18 810 руб.).
3 год – 9% от стоимости нового автомобиля за минусом 10% от её первоначальной стоимости – 17 820 руб. (10% от 220 000 руб. – 22 000 руб. Вычитаем из 220 000 руб. 22 000 руб. = 198 000 руб. Теперь высчитываем стоимость страховки – 9% от 198 000 руб. = 17 820 руб.).

В итоге наши суммарные расходы составят:
Итого имеем годовые выплаты с учетом комиссии 88 938 (7411, 5 * 12 = 88 938 руб). Сюда же включаются суммы страховки плюс комиссия банка за открытие счета (в первый год).
В первый год – 88 938 + 19 800 + 3 600 = 112 338 руб.
Во второй год - 88 938 +18 810 = 107 748 руб.
В третий год – 88 938 + 17 820 = 106 758 руб.
Итоговая потраченная сумма с учетом всех дополнительных расходов – 112 338 + 107 748 + 106 758 = 326 844 руб.
За три года мы переплатили на 106 844 руб. больше, чем стоил автомобиль. Но зато три года назад мы смогли уехать на новой машине, заплатив всего 44 000 руб.

Автор надеется, что данная статья поможет вам определиться в выборе кредитной программы для покупки автомобиля. Теперь дело только за вами – вам предстоит проехаться по банкам, которые вам подходят, либо сразу же направляться в автосалон и подбирать подходящий автокредит на месте. Чтобы не кататься попусту по всем подряд банкам, для начала лучше всего ознакомьтесь с условиями предоставления автокредитов на веб-сайтах, а уж затем отправляться за более подробной информацией в сам банк. Конечно получение автокредита весьма напряженная и хлопотная процедура, но ведь новый автомобиль этого стоит, не так ли?