Бизнес и Финансы

Проект закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», предложенный Министерством экономического развития, был недавно одобрен правительством. Закон этот был нужен уже давно. Например, когда в 1998 году прекратили выплаты вкладчикам такие монстры, как «СБС-Агро», «Инком», и прочие, принимать закон было уже поздно. А вообще, история закона о гарантировании вкладов очень похожа на все российское законодательство. Принимают его только несколько позже, чем другие законы. Будь он издан лет 10 назад - претерпел бы множество изменений и дополнений.
Закон о гарантировании, безусловно, нужен, но, созревая в правительственных и думских кругах уже десяток лет, он должен был бы появиться на свет как минимум несколько более совершенным. Сейчас только одно название его непривычно раздражает слух. Гарантирования не стало - появилось страхование. Раньше у нас был выбор: хочешь пристроить деньги понадежнее - иди в Сбербанк, там проценты чуть меньше, но зато есть больше уверенности в их получении в нужный момент. Хочешь выиграть в процентах - клади деньги в растущий коммерческий банк, но там риск выше - такие банки ведут более рискованные, но и более доходные операции.
Сейчас создается иллюзия, что во всех банках хранить деньги будет одинаково надежно. На самом деле, если почитать закон внимательно, хранить будет одинаково беспокойно, особенно суммы свыше 20 тысяч. Поскольку их полного возврата в случае форс-мажора не обещает никто. Получишь только 75%. И чем крупнее вклады, тем страшнее, так как больше 95 тысяч рублей не получишь. То есть тем, кто, несмотря на явное сопротивление, очень захочет держать свои средства все-таки в банке, хотя бы на покупку новых «Жигулей», придется открывать несколько вкладов. Можно в 10 банках, в случае дефолта, собрать 200 тысяч.
Дорожный чек American Express - это платежный документ, представляющий собой денежное обязательство компании-эмитента American Express выплатить обозначенную в чеке сумму владельцу, образец подписи которого проставлен на чеке в момент его продажи. Первый в мире дорожный чек был создан в 1891 году сотрудником компании American Express Марселусом Бэрри. Создатель дорожного чека использовал весьма оригинальное решение - подлинность чека стали определять путем сравнения двух подписей, проставленных клиентом в разное время. Первая должна проставляться владельцем на дорожном чеке в момент его покупки, вторая - в момент его предъявления к оплате. Если подписи достаточно похожи, оплата чека гарантирована. Надежность и простота в использовании дорожных чеков способствовали росту их популярности во всем мире.Схема приобретения дорожных чеков достаточно проста. Приобретатель чеков вносит денежные средства в кассу банка. Продажу чеков банк осуществляет как за наличный расчет, так и в безналичном порядке.
В безналичном порядке дорожные чеки могут быть приобретены за средства, имеющиеся на текущем (вкладном) счете физического лица, либо за счет средств, находящихся на текущем (специальном) счете юридического лица.
В случае приобретения чека юридическим лицом получателем дорожного чека может являться лишь физическое лицо - представитель юридического лица (по доверенности). При получении чека приобретатель ставит на чеке в установленном месте свою подпись.
При приобретении дорожных чеков при себе необходимо иметь паспорт.
При продаже дорожных чеков банк взимает с приобретателя чеков вознаграждение (комиссию).

источник http://www.belgazprombank.by/faq007.html

Фактически продолжает действовать старая система. В случае банкротства коммерческого банка большую часть, после страховых выплат, вам все равно возвратит конкурсный управляющий, а при проблемах Сбербанка - отвечать за него будет государство всеми своими резервами. Так зачем же маскировать уже существующую систему таким законом, и какая польза гражданам от этого?
Нет пользы от него и государству. После введения такой системы не исключается возможность перетока денег граждан в банки с иностранным участием, что приведет к ослаблению национальной банковской системы.
По новому закону страхование осуществляет АРКО, собирая в резервный фонд 0,15% от объема вкладов каждый квартал. С 800 млрд рублей на депозитах в российских банках это будет 48 млрд рублей в год. На вкладчиков при разорении нескольких мелких банков этого на первое время хватит. Но если случится что-то более масштабное, вся затея со страхованием лопнет как мыльный пузырь. И платить вкладчикам опять придется государству, включая на полную мощность печатный станок. А сама идея страхования или гарантирования будет похоронена если не навсегда, то лет на десять точно.
Стоит ли выпускать закон в свет в таком виде или подождать, пока банки станут крупнее и надежнее? Сейчас все страхование явно повиснет на Сбербанке - его вкладчики, сбрасываясь по копейке, вынуждены будут содержать систему страхования. Учитывая, что большинство вкладчиков Сбербанка - люди далеко не богатые, можно сказать, что этот закон носит явно антинародный характер.
Проект нового закона предполагает фактически создание еще одного резервного кармана, в котором будет лежать еще одна «заначка» на черный день. Но количество таких «заначек» сути вопроса не меняет. Только постепенное развитие банковской системы вместе со всей экономикой страны, свободная и честная конкуренция за деньги вкладчиков сделают банки более привлекательными. В развитой и прозрачной банковской сфере и хорошему закону о страховании найдется достойное применение.

источник http://2002.novayagazeta.ru/nomer/2002/93n/n93n-s19.shtml

По данным, опубликованным недавно Центробанком, россияне держат «под матрасом» порядка 50 млрд. долларов США. Объем европейской валюты, находящейся на руках у населения, оценивается суммой не более 3 млрд. евро. Между тем колебания на мировых валютных рынках дают повод задуматься о возможности вложения сбережений в дензнаки других стран.

Любовь россиян к американскому доллару в последние два года подвергается серьезным испытаниям. Если в конце мая 2003 года за один «зеленый» давали 30,72 руб., то еще недавно редкий обменник предлагал за него больше 28 руб. Сейчас доллар пошел в рост, но в этом, утверждают специалисты, больше политики, чем экономики: европейцы, «прокатывая» единую для ЕС конституцию, ослабляют евро. А поскольку заслуги, собственно, доллара в этом практически нет никакой, просчитать, сколько продлится его рост и как он поведет себя дальше, крайне трудно. Пессимистично настроенные аналитики предрекают, что к концу года за «зеленый» будут давать не более 26,50 руб. Если принять эту версию (а в ней нет ровным счетом ничего невероятного), ни о каком приумножении и даже сохранении средств, переведенных из рублей в доллары, пока говорить не приходится. Видимо, поэтому в последнее время россияне стали проявлять повышенный интерес к евро.

По словам директора управления операций на денежных рынках Сбербанка России Андрея Голикова, на данный момент доля евро в общем объеме валютных депозитов составила почти 20%. За три года его наличного обращения обменные пункты одного лишь Сбербанка продали населению в общей сложности около 2,1 млрд. евро, из которых 1,2 млрд. были внесены на банковские депозиты. По экспертным оценкам, на сегодня наше население накопило порядка 3 млрд. евро наличными. Однако выдержка любителей этой валюты в последние недели тоже проверяется на прочность: на мировых рынках и в России она неуклонно падает. Если в начале мая один евро можно было купить за 36 рублей, то сейчас не дороже 35 руб. 30 копеек.

И зампред Центробанка Алексей Улюкаев, и глава Минфина Алексей Кудрин вот уже год на вопросы журналистов, где хранить сбережения, отвечают: для россиян надежнее рубля валюты нет. Но и рублевый горизонт не безоблачен: пока что отечественные финансовые власти ничего внятного не могут сказать о том, как они собираются бороться с инфляцией, которая за пять месяцев уже «зашкаливает» за все планировавшиеся правительством рамки. По самым оптимистичным прогнозам, в этом году она составит 11,5%. Это значит, что рублевые сбережения подешевеют больше, чем на десятую свою часть.

Выбирай на вкус

Неудивительно, что все специализированные форумы в Интернете завалены вопросами «из народа», суть которых проста и сложна одновременно: есть ли смысл хранить свои сбережения в дензнаках других стран. Как пояснил «НИ» трейдер компании TeleTrade Михаил Самсонов, ничего удивительного в подобном интересе нет: «Все валюты развитых государств, так же как евро или доллар, могут служить источником для инвестирования». «Если брать, к примеру, японскую иену, канадский доллар или шведскую крону, то все они годятся на роль альтернативной валюты при формировании личного инвестиционного портфеля», - уверен начальник ИК «Еврофинансы» Юрий Росиков.

«Как правило, инвесторы вкладывают свои деньги в наиболее известные пары валют, такие, как доллар и евро. Однако в случае достаточно больших сумм инвестирования можно разнообразить свою валютную корзину, включив в нее английский фунт стерлингов или швейцарский франк», - пояснили «НИ» в ИК «Баррель». По мнению экспертов, такая мультивалютная корзина позволит «снизить риск финансового и политического дефолта».

Однако, как уверяют специалисты, мировой рынок все равно зависит от ситуации в американской и европейской экономике, поэтому нет такой валюты, которую в случае чего не заденет какой-нибудь глобальный кризис. «Возьмем швейцарский франк. В Швейцарии, разумеется, кроме гор и часов, есть крупные финансовые структуры. Но банки - это, грубо говоря, бумажки, ну еще депозитарии. Это практически ничто по сравнению с экономикой США», - уверен Михаил Самсонов.

Кто-то теряет, кто-то находит

Для чистоты эксперимента мы рассчитали доходность от вложения в первую пятерку «альтернативных» валют за последние два года. Получилось вот что. Если бы вы в конце мая 2003 года приобрели 100 иен, то отдали бы за них 2 тыс. 627 руб. Сейчас ту же сотню можно продать не дороже 2 тыс. 600 руб. Потеря от вложения - 3%. Английский фунт стерлингов за это же время прибавил 2%, швейцарский франк упал на 4%, а австралийский доллар «поправился» на 5%. Из первой десятки больше всех за два года потеряли кроны: норвежская - 5%, шведская - 3%. Не стоит доверять и ближайшим соседям. К примеру, украинская гривна тоже на месте не стояла и за два года похудела на 3%. С рублем игры самые опасные: за 2003-2004 годы и первые четыре месяца этого года инфляция составила 29,9%.

Фунт лиха

Так что же нам мешает обратить свое внимание на альтернативные валюты? По мнению эксперта ИК «Проспект» Игоря Лавущенко, у нас в отличие от других стран не развито предложение «альтернативных» валют населению по причине недоразвитости банковского сектора. «Я сам хотел в свое время в иену вложиться, но с большим трудом нашел лишь несколько банков, которые открывали подобные вклады, но и они мне не подошли по условиям», - рассказал «НИ» аналитик. Кроме того, есть валюты, например, китайский юань, хождение которых в нашей стране запрещено российским законодательством.

Есть еще одна причина, которая к экономике и финансам прямого отношения, строго говоря, не имеет. У нас даже европейские купюры «в лицо» знают далеко не все. Что уж говорить об «экзотических» валютах. Граждане просто боятся, что им подсунут фальшивку.

Отдельная песня - наши обменники. По данным Сбербанка, доля обменных операций без участия доллара и евро не превышает 0,5%. «Допустим, человек решил быть умнее всех. Он высчитал, скажем, что увеличит свои сбережения на 10%, если переведет их в канадский доллар. В итоге он их, конечно, сохранит, но это будет такая головная боль с пересчетами, - уверен трейдер Михаил Самсонов. - К тому же не в каждом обменнике он их переведет в рубли. Так что эти варианты совершенно не удобны для людей, которые не особо следят за движениями на мировых рынках».

По мнению эксперта, держать деньги в разных валютах - это оптимальный вариант для профессионалов, работающих на бирже. Простым же гражданам это доставит лишь ненужные хлопоты. Помимо всего прочего, считает г-н Самсонов, большую роль здесь играет «бытовой фактор»: «Например, доллар падает, но я свои сбережения не спешу переводить в иены или евро, потому что знаю: завтра мне надо будет рассчитываться в долларах».

С этим мнением согласен и начальник аналитического отдела ИК «Еврофинансы» Юрий Росиков: «Японская иена - это экзотика для широкой публики. Уже много лет инерция мышления заставляет людей покупать доллары. Им кажется, что это надежнее и безопаснее. Теперь вот, после нескольких лет укрепления евро, набирает популярность эта валюта. Однако в перспективе, думаю, до тугриков дело не дойдет. Будет расти доля сбережений в рублях: сбережения в национальной валюте - явление более нормальное и характерное для большинства стран». Впрочем, по словам эксперта, произойдет это не раньше, чем забудутся времена высокой инфляции и нестабильности.