Бизнес и Финансы

Если Вы уже определились с выбором ипотечного банка, подыскали подходящий вариант квартиры и, пройдя огромное количество различных бюрократических процедур, получили-таки ипотечный кредит, то для вас наступил самый длительный и, пожалуй, самый ответственный этап: погашение кредита. О том, с какими проблемами Вы можете столкнуться на этом этапе и что нужно знать при погашении ипотечного кредита, Автор и расскажет в этой статье.

Сроки погашения ипотечного кредита
Начнем с того, что погашение ипотечного кредита может происходить как равными частями на протяжении всего периода выплат (аннуитетный кредит), так и уменьшающимися с течением времени (дифференцированный кредит). В случае дифференцированного кредита первый платеж по нему (не путать с первоначальным взносом) будет самый большой. Затем каждый месяц сумма погашения ипотечного кредита будет все меньше. Если Вы в состоянии по своим финансовым возможностям платить ежемесячно сумму, которую уплатили в первый месяц, то можете смело вносить постоянно такую сумму, невзирая на то, что обязаны платить уже меньше. При этом срок погашения ипотечного кредита сократится. Вдобавок, общая сумма выплат уменьшится за счет того, что Вы будете погашать не только проценты по ипотечному кредиту, но и часть основного долга. Разумеется, описанный выше механизм выплат возможен только в том случае, если банк не возражает против досрочного погашения ипотечного кредита.
А вообще практика такова, что банки, как правило, выступают против, ведь в этом случае за счет уменьшения процентов они теряют часть своей прибыли. Но, тем не менее, последние исследования показывают, что досрочные погашения ипотечных кредитов в России носят массовый характер.
Обычно при оформлении ипотечного кредита кредитополучатель получает на руки график платежей по кредиту. В разных банках отношение к соблюдению сроков погашения может быть разным, но вряд ли кому-то понравится, если Вы будете систематически нарушать сроки платежей. Вслед за нарушением сроков погашения ипотечного кредита могут последовать штрафные санкции. Поэтому об этих сроках важно всегда помнить и неукоснительно их соблюдать. При этом чтобы не оказаться в неприятной ситуации, не надо забывать о том, что поздно вечером или в выходные дни касса банка может не работать. Чтобы избегать подобных казусов имеет смысл заключить договор со своим работодателем об удержании суммы ежемесячного платежа из Вашей зарплаты и безналичном перечислении ее банку-кредитодателю, если, конечно, такое возможно.

Налоговые вычеты
Кроме собственных доходов для погашения ипотечного кредита можно привлечь и другие источники, например, такие как налоговый вычет. Суть его в том, что доход гражданина России может быть освобожден от подоходного налога в сумме, направленной на строительство или приобретение готового жилья. Сумма налогового вычета может быть весьма ощутимой. Например, если ваш годовой доход составляет 200 000 рублей, а на погашение ипотечного кредита Вы ежегодно расходуете 80 000 рублей, то подоходный налог будет взиматься с суммы 200 000 – 80 000 = 120 000 рублей. С учетом ставки подоходного налога 13% ежегодная экономия составит 80 000 х 0,13 = 10 400 рублей. Согласитесь, сумма не копеечная, чтобы ей пренебречь, ведь эти деньги можно направить на погашение самого ипотечного кредита. Размер налогового вычета не может превышать сумму уплаченных в прошедшем году налогов. Если такое случается налоговый вычет может быть получен в следующем году.
Рассмотрение механизма получения налогового вычета выходит за рамки данной статьи. Скажу лишь, что Вам нужно представить в налоговую инспекцию соответствующие документы (договор купли-продажи жилого помещения, квитанции о платежах в погашение кредита и др.), после чего Вам будет возвращена сумма подоходного налога, излишне уплаченная в прошедшем календарном году. Ну и, разумеется, налоговые вычеты актуальны только для граждан получающих «белую» зарплату, так как получатели «серой» зарплаты и так не платят налогов.

Материнский капитал – альтернативный источник погашения ипотечного кредита
Как известно, с 1 января 2007 года в России действует закон о материнском капитале. Согласно этому закону женщина, родившая или усыновившая второго и последующего ребенка после 1 января 2007 года, получает материнский капитал в сумме 250 000 рублей. В последующие годы эта сумма будет изменяться с поправкой на инфляцию. Так вот, этот самый материнский капитал может быть использован полностью или частично на погашение ипотечного кредита. Правда воспользоваться этой возможностью можно будет лишь после 1 января 2010 года, так как в законе заложена норма, что использование материнского капитала возможно только по достижении ребенком 3-летнего возраста. Но такой способ погашения ипотечного кредита не стоит списывать со счетов.

Кроме того, погашая ипотечный кредит, не стоит забывать о возможности рефинансирования (перекредитования) полученного кредита. Об этой процедуре Автор рассказывал в статье «Как сэкономить при оформлении ипотечного кредита» и повторяться здесь не будем. В общем, если подойти к погашению ипотечного кредита с умом, то можно оказаться в неплохом выигрыше.
Этой статьей Автор завершает цикл статей об ипотеке. Надеемся, что из этих статей Вы почерпнули кое-что полезное для себя, а полученная информация поможет Вам в улучшении жилищных условий или в приобретении первого собственного жилья.