Бизнес и Финансы

Минули времена перемен на постсоветском пространстве, а вместе с ними и нестабильность в обществе, государстве, экономике. В те времена народ боялся нести деньги в банк, так как все были напуганы потерей вкладов в результате реформ начала 90-х годов прошлого века. Да и не было у большинства населения столько денег, чтобы хранить их в банке. Сейчас ситуация изменилась и различные банки предлагают самые разнообразные виды вкладов. Давайте разберемся во всех видах банковских вкладов по порядку.

Виды вкладов в зависимости от срока размещения
По этому признаку банковские вклады делятся на «срочные» и «до востребования». Понятно, что удобнее иметь возможность снять деньги со счета в любое удобное время (такую возможность предоставляют вклады «до востребования», в отличие от срочных вкладов). Однако за все надо платить, и поэтому вклады «до востребования» характеризуются очень низкой процентной ставкой и поэтому совершенно невыгодны.
Срочные банковские вклады имеют более высокую процентную ставку. Доходность по ним зависит от длительности срока, на который размещен вклад и от суммы вклада: чем больше срок и сумма, тем выше проценты. Срочные вклады, как правило, характеризуются отсутствием возможности пополнения и снятия денег. Процентная ставка по ним находится в пределах 7-12% годовых. Срок размещения: от нескольких дней до нескольких лет.
Для привлечения клиентов банки придумали и компромиссные решения: по некоторым видам вкладов существует возможность частичного снятия денег, но не ниже определенного уровня (неснижаемого остатка), а также возможность пополнения вклада. При этом процентная ставка не сильно отличается от обычных срочных вкладов.

Валюта вкладов
В настоящее время существует возможность открыть депозит в банке практически в любой валюте мира. Однако, наибольшей популярностью пользуются рублевые депозиты. Это вызвано тем, что по валютным вкладам процентная ставка, как правило, ниже, чем по рублевым, что обуславливает их меньшую доходность.
Существуют еще и мультивалютные банковские вклады, где каждая валюта учитывается отдельно. Обычно такие вклады также имеют неснижаемый остаток, а одна валюта может быть переведена в другую по текущему банковскому курсу. Такие вклады удобны для тех, кто много путешествует и кому по роду деятельности приходится часто иметь дело с валютами разных стран мира.

Различие вкладов в зависимости от постоянства процентной ставки
Процентная ставка по депозиту может быть как фиксированной (устанавливается в начале срока действия договора по вкладу и не изменяется в течение всего срока хранения денег), так и плавающей (изменяется в зависимости от тех или иных финансовых индикаторов в государстве: учетная ставка, биржевые индексы и др.). В случае плавающей ставки банк обычно гарантирует некий минимальный процент доходности вклада, а максимальный может достигать значительных величин. Плавающая процентная ставка не позволяет прогнозировать получение прибыли, но в определенных случаях эта прибыль может быть весьма ощутимой.

Что такое капитализация?
По-другому еще говорят «сложные проценты». Капитализация – это такой способ начисления процентов по депозиту, когда по истечении некоторого календарного периода (месяц, год) происходит начисление процентов по банковскому вкладу. Причем начисление осуществляется на сумму вклада с учетом процентов, начисленных в предыдущем периоде.
Поясню на примере: имеем банковский вклад в размере, допустим, 10 000 рублей с условием ежегодной капитализации и процентной ставкой 9% годовых. По истечении 1-го года будут начислены проценты в размере 900 рублей. По окончании 2-го года хранения денег в банке проценты уже начисляются на сумму 10900 рублей и составят 981 рубль. По прошествии 5 лет общая сумма начисленных по банковскому вкладу процентов достигнет 5 386 рублей 24 копейки. Если бы капитализация не производилась, проценты начислялись бы только на сумму 10 000 рублей и по прошествии 5 лет составили бы 4 500 рублей. Очевидно, что капитализация выгодна. Более того, с увеличением срока хранения денег капитализация приносит просто огромную прибыль. Те же 9% годовых, при ежегодной капитализации через 100 лет увеличат капитал до суммы более 50 000 000 рублей. Тогда как без капитализации сумма банковского вклада за тот же период достигла бы лишь 100 000 рублей. Но когда речь идет о таких сроках, то понятно, что воспользоваться банковским вкладом через 100 лет смогут лишь Ваши дети или внуки, но сама идея капитализации весьма заманчива.

Выводы: когда и какой банковский вклад выгоден
Итак, подведем итог и установим, какие банковские вклады наиболее выгодны.
Если Вы хотите получать стабильный и высокий доход и при этом не собираетесь закрывать банковский вклад досрочно, то имеет смысл обратить внимание на срочные рублевые вклады. При выборе срока размещения следует исходить из реальных жизненных обстоятельств, и помнить при этом, что чем больше срок банковского вклада – тем лучше.
Если вы любите риск, то можно прибегнуть к банковским вкладам с плавающей процентной ставкой. В этом случае вы рискуете получать совсем небольшой доход по вкладу, но и имеете шанс получить значительную прибыль.
В случае же если Вы не гонитесь за большими прибылями, при этом хотите иметь возможность снять деньги с депозита в любой момент, или просто не хотите хранить наличные дома, целесообразно пользоваться вкладом «до востребования».
Также периодически возникает возможность воспользоваться различными видами праздничных банковских вкладов. Они имеют более выгодные условия и бывают приурочены к определенным праздничным дням: Новому году, 8 марта, Дню Победы и т.д.
В любом случае если у Вас есть свободные деньги, то автор рекомендует пользоваться услугами банков для их хранения: это и безопаснее и выгоднее.